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【摘要】保险公司近段光阴推出了保单贷款的保单营业，对于中小型企业来说有了很大的贷款辅助，可是欠缺保单贷款并非像看下来那末欠缺，其中也存在多少个缺少的需处下场方面。 尽管运用保单贷款比力重大，保单但并非所有的贷款保险产物都有这一功能。而且，欠缺贷款额度是需处下场凭证保单的现金价钱来合计，不是保单凭证投保用度合计，且期限相对于较短。贷款“假如您投保咱们这款产物，欠缺想用钱的需处下场时候还可能用保单贷款，最高可能贷到九成，保单颇为利便。贷款”日前，欠缺济南的王学生在一家银行规画营业时，相关使命职员对于他作出了上述介绍。尽管对于投保并不“伤风”，但这番介绍却让他格外动心。 事实上，年中“钱荒”让良多银行都泛起了限贷、惜贷，这令其余融资渠道更受关注，有保险营销员就将保单贷款功能作为卖点来排汇客户。 可是，经济导报记者在采访中懂取患上，尽管运用保单贷款比力重大，但并非所有的保险产物都有这一功能。而且，贷款额度是凭证保单的现金价钱来合计，而不是凭证投保用度合计，且期限相对于较短。 并非所有保单都能贷款 “所谓保单贷款，指投保人与保险公司约定一项条款，在投保人有资金急需时，在已经支出2年（或者2年以上）保费或者趸交保费的情景下，可能保单作为质押物，向保险公司恳求贷款。这项营业的规画手续并不重大，投保人惟独备齐身份证、保单等质料，向保险公司提出书面恳求即可。贷款期限个别不逾越6个月，投保人到期还款后还可续借。”一家保险公司的营销司理张萍如是对于导报记者介绍说。 凭证她的说法，并非所有的保险产物都能提供贷款功能。“能不能贷款最重大的尺度是看这款保险有无现金价钱。”张萍向导报记者批注说，最罕有的寿险以及分成保险等具备蕴藏性子的保险。而除了上述这些产物外，罕有的意外险、医疗保险及定期寿险等，则不具备贷款功能。此外，有些保险产物条款中还纪律，假如泛起保费宽免、垫缴保费或者正在恳求理赔的保险，也不能规画贷款。 贷款额度不按保费合计 “买一份保险，想用钱的时候还能贷进去八成，听下来还不错。”导报记者在采访中发现，良多市夷易近与王学生同样，都感应保单贷款可能知足同样艰深的行动资金需要，这是排汇他们投保的原因之一。 但实际上，与其余贷款比照，保单贷款的额度是变更的，所谓的可能贷到70%-80%，并非凭证缴纳的保费来合计。 张萍见告导报记者，保单贷款是基于保单的现金价钱，因此贷款额度至多不逾越保单现金价钱的80%。她以一款缴费期为3年，每一年2万元，保险期是6年的分成型保险为例，给导报记者算了一笔账。第一年缴纳2万元保费，昔时的保险的现金价钱为16390元；第二年的现金价钱为35916元 （投保用度4万元）。假如凭证80%合计，第一年贷款额为13112元；第二年的贷款额则为28732元。 “之以是泛起额度差，是由于保费要扣除了种种用度后才会积攒为现金价钱，而临时寿险产物前多少年的投保用度是比力高的。假如破费者扭曲了，概况保险营销员误导破费者就会发生瓜葛。事实两者合计的基数在投保最后多少年是相差很大的。”张萍批注说。 据导报记者清晰，由于银行惜贷，因此良多保险推销员将保单贷款看成一个卖点排汇市夷易近，而且推销员会在保单贷款金额上误导破费者。往年8月，福建保监局因某寿险公司存在误导投保人的行动，对于其作出处分，原因在于该公司将保单贷款形貌为凭证所交保费的80%贷款，与条款中约定的 “贷款金额不患上逾越保险单的现金价钱扣除了各项欠款后余额的80%”不符。 贷款期限相对于较短 导报记者在采访中懂取患上，凭证保监会纪律，保单贷款的期限艰深不逾越6个月，当初各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或者略高，以当初银行6个月贷款利率为5.6%来看，大部份保险公司实施的尺度在5.6%-6.5%之间。 从恳求手续上来看，规画保单贷款相对于比力重大，艰深是在3-6个使命日内就能放款。“客户惟独要带上证件，到咱们的歇业网点来填表恳求规画就能了。尽管必需是投保人自己来规画，不能拜托，同时还需要给咱们提供自己的银行账户用于放款。”导报记者拨打了多家保险公司的客服电话，都患上到了相似的回覆。 “保单贷款是比力重大的，而且假如6个月期限满无奈归还的话，可能恳求延期，凭证半年期续贷。尽管，假如贷款的本息金额已经抵达了保单的现金价钱，就无律例画了，这时就至关于退保处置了。”张萍说，“假如保单正在自动垫付中，或者已经作保障、挂失、失效、解冻处置，以及已经恳求理赔或者正无理赔，保险公司均不受理保单贷款恳求。” 而加倍紧张的是，对于已经贷款的保单，其保障依然实用，但假如遇险，其最终的抵偿金额要扣除了已经发放的贷款本息。 慧择揭示：保单贷款受额度影响，期限也较短，这是其中的短处，也将限度保单贷款的睁开，若何失调解置其中的下场，保险公司还需要妨碍钻研。 |